Hitelkalkuláció | melyik a legbiztonságosabb?

Spórolhatnak, akik nem csak a saját bankjuktól kérnek hitelkalkulációt. Érdemes más hitelintézettől is ajánlatot kérni.

Viszonylag szerény, havonta 2-5 ezer forintos különbség lehet az 5 vagy 10 évre fix törlesztő részletű – 10 millió forintos és 10 éves futamidejű – lakáshitelek törlesztő részlete között, miközben az eltéréshez képest a kockázatuk különböző – derül ki a BankRáció.hu elemzéséből.

A bankok között nagy a verseny az ügyfelekért, sokat spórolhatnak azok, akik nem csak a saját bankjuktól kérnek hitelkalkulációt. Az utóbbi egy évben az látszik, hogy a lakáshitel-felvevők egyre jobban törekednek a biztonságra, azaz a több évig fix törlesztőrészletű lakáshiteleket választják. Ezt alátámasztják a jegybanki adatok is, amelyek szerint a lakáshitel-piacon belül egyre nagyobb részesedést hasítanak ki ezek a konstrukciók.

„Az 5 évig fix törlesztőrészletű lakáshitelek ugyan valamivel olcsóbbak lehetnek, de az 5 és 10 évig fix részletű lakáshitelek közül a 10 évig rögzítetteket érdemes felvenni, mert ezek biztonságosabbak. Az 5 éveseknél ugyanis előfordulhat, hogy az ötödik év után a mostaninál kedvezőtlenebb lesz a nemzetközi gazdasági és kamatkörnyezet, és ezért magasabb kamaton lesz rögzítve a törlesztő részlet a második félidőben. Ezzel szemben a 10 évig fix törlesztőrészletűeknél nincs ilyen kockázat” – magyarázta Gergely Péter hitelszakértő. Hozzátette azt is, bár az 5-20 évig fix törlesztő részletet biztosító lakáshiteleknél olcsóbbak a referenciakamatú hitelek, de ezeknél 3-12 havonta változhat a törlesztő, így sokkal kockázatosabbak.

Különböző kamat és törlesztés

Akik a legbiztonságosabb megoldást szeretnék választani, azoknak a legalább 10 évig fix törlesztő részletű lakáshitelek javasolhatóak. Amellett, hogy átlagosan valamivel drágábbak, mint az 5 évig fix törlesztést garantáló társaik, ha az igénylő a hitelfelvétel előtt alaposan körülnéz a piacon, akkor jelentős megtakarítást érhet el. Ráadásul április végén volt olyan 10 évig fix törlesztő részletű – 10 milliós és 10 éves futamidejű – lakáshitel, amelynél alacsonyabb volt a teljes visszafizetendő összeg, mint némelyik bank 5 évig fix törlesztő részletet garantáló, de ugyanúgy 10 milliós és 10 éves futamidejű lakáshitelénél. Az elemzés alapján a legolcsóbb 10 évig fix törlesztést kínáló – 10 milliós és 10 éves futamidejű – lakáshitelek thm-je 4,1 százalék körül vannak, a legdrágábbaknál pedig 7 százalék feletti ez az érték. Így a havi törlesztés 102-116 ezer forint között szóródik.

Az említett lakáshitelek közötti különbségek pedig a teljes visszafizetendő összegben jelentős, milliós tételt jelentenek. Az is a 10 éves és 10 évig fix törlesztő részletet garantáló hitelek mellett szól, hogy a jelenlegi lakáshitelek jelentős része nem éri meg a futamidő végét, például költözés vagy a hitel korábbi visszafizetése miatt hamarabb lezárják őket a hitelfelvevők. A tapasztalatok szerint sok banknál 15 év körül van a lakáshitelek átlagos futamideje, ezzel szemben a valóságban körülbelül 10 évig él egy hitel.

Mire lehet számítani?

A lakáshitelezés felfutása nem hordoz jelentősebb kockázatokat, nincs szó hitellufiról. Egyrészt a nettóbérek és reálbérek jelenleg emelkedő pályán vannak, ez a háztartásoknak mozgásteret ad a lakáshitel-felvételhez. Arról nem beszélve, hogy a 10 évig fix törlesztőrészlet a várhatóan emelkedő béreknek egyre kisebb részét viszi el. A lakáshitelpiac stabilitásához hozzájárul emellett az a szabály, amely meggátolja, hogy a nettó jövedelem 50 százalékánál többet költsön egy háztartás hiteltörlesztésekre.

Megosztás: