Nyílt bankolás | Új irányelv szabályozza az európai bankok működését

Nyár elején a bankok 38 százaléka még csak a várható hatásokat kezdte el felmérni, ekkor mindössze 9 százalékuk tartott a PSD2 által előírt új követelmények bevezetésénél.

Kevés az olyan bank, amelyik már felkészült az Európai Unión belüli pénzforgalmi szolgáltatásokra vonatkozó módosított irányelv (PSD2 – második Payment Services Directive) 2018 januárjában esedékes hatályba lépésére – derül ki a PwC felméréséből.

Könnyebb online fizetések

Az uniós direktíva szerint a bankoknak várhatóan 2018-tól hozzáférhetővé kell tenniük az átutalási és számlavezetési rendszereiket harmadik felek számára is. Az ügyfelek szempontjából a változás egyértelmű: egyszerűbb lesz az életük. Egy internetes vásárlás esetén elég lesz egy meghatalmazás, és mindent egy platformon lehet intézni. Az átutalásokat akár a Google, a Facebook vagy az Amazon rendszerein keresztül is lebonyolíthatja a vállalkozás vagy magánszemély anélkül, hogy a számlavezető bankjának utasításokat kellene adnia.

Mindez természetesen nem járhat a biztonság gyengülésével. Így az irányelv előírja, hogy az új rendszerben az egyszerűsítéssel párhuzamosan szigorítani kell a biztonsági követelményeket.

A nyílt bankolás korszaka

Az irányelv megtöri a bankok pénzügyi ügyféladatok fölötti monopóliumát. A bankoknak mostanáig döntően a többi bankkal kellett versenyezniük, ez azonban biztosan megváltozik: a díjbevételért küzdő versenytársak száma megugrik, miközben a verseny erősödése miatt a hitelintézetek bevételei nagyot zuhanhatnak. A 2017 első felében készített felmérés tanúsága szerint a banki felsővezetők kétharmada arra számít, hogy az irányelv – más szabályozásokkal kölcsönös összefüggésben – a pénzügyi intézmény valamennyi tevékenységét érinti majd. Ugyanakkor csak 9 százalék számolt be arról, hogy cége már az implementációs fázisnál tart a PSD2-re való felkészülésben.

A módosított irányelv bevezetésével a jogalkotók egyenlő versenyfeltételeket kívánnak teremteni mind az új, mind a hagyományos piaci szereplők számára, ösztönözve a versenyt és az innovatív pénzforgalmi szolgáltatások elterjedését. Az új gyakorlat a nyílt bankolás (open banking) korszakának kezdetét jelzi, amelyben a pénzügyi technológiai szolgáltatást nyújtó (fintech) cégek, a kereskedők, és akár a távközlési vállalatok is gyökeresen átalakíthatják a pénzforgalmi szolgáltatások piacát.

Hol tartanak a bankok?

A PSD2 bevezetése összetett, számos felet érintő folyamatnak ígérkezik. Sok bank számára önmagában is kihívást jelent, hogy 2018-ra megfeleljen a követelményeknek, de nem ez lesz az egyetlen előttük álló probléma. „A bankoknak megfelelő stratégiai választ kell találniuk, ha nem akarják, hogy a pénzügyi szolgáltatások terén betöltött közvetítő szerepüket harmadik felek ügyfél-orientáltabb megoldásai vegyék át. Elemezniük kell a formálódó pénzforgalmi szolgáltatási környezetet és új szolgáltatási bevételi lehetőségeket kell találniuk, amit a legtöbb bank még nem tett meg” – véli Kerekes Antal, a PwC Magyarország technológiai tanácsadásért felelőscégtársa.

A kutatásban résztvevők hozzávetőleg fele arra törekszik, hogy bankja a pénzforgalomhoz kötődő különböző rendszereket és folyamatokat összefogó szolgáltatóvá váljon. Ehhez azonban szükség van egy olyan nyílt platform kifejlesztésére, amely lehetővé teszi, hogy a partnerek termékeiket és szolgáltatásaikat beépítsék a bank kínálatába, új termékeket és szolgáltatásokat hozzanak létre. Azok a bankok, amelyek képesek ezt megvalósítani, jelentősen erősíthetik piaci pozíciójukat. Reálisan azonban csak néhány nagybanktól várható, hogy valóban hatékony lesz.

A PSD2 megnyitja az utat a nyílt bankolás felé, azáltal, hogy szabványosított hozzáférést biztosít az ügyféladatokhoz és a banki infrastruktúrához. Egyszersmind csökkenti a harmadik fél szolgáltatók és a fintech cégek piacra lépési korlátait és ösztönzi az új üzleti modellek kialakulását. Az EU tagországok bankjai számára az új követelmények bevezetése azonban jelentős beruházásokat igényel.

Megosztás: