Mi lesz a cégem pénzével, | ha bedől a takarékszövetkezet? ha bedől a takarékszövetkezet?

A hitelintézetek (nagyrészt bankok) pénzéből fenntartott OBA a hitelintézetek fizetésképtelensége esetén húsz munkanapon belül kártalanítást fizet a névre szóló betétek után

Az utóbbi időben a takarékszövetkezeti rendszer átalakításával egyidejűleg sorra hullottak ki a csontvázak a szekrényből: több szövetkezet engedélyét visszavonták. Így járt a Soltvadkert, a Körmend, az Orgovány, az Alba, a Tisza Takarék is – ez pedig könnyen nyugtalanná teheti az ügyfeleket. Van azonban olyan olvasata is az ügynek, hogy nem aggódni, hanem inkább megnyugodni kell: a takarékok bedőlése egy megtisztulási folyamat része, amelynek végén egészségesebb, megbízhatóbb szövetkezeti rendszer szolgálja majd ki az ügyfeleket. Más kérdés, hogy nem csak a takarékok története ért véget 2014 második felében: hitelintézet és kereskedelmi bank is dőlt be – a Széchenyi Kereskedelmi Bankban ráadásul még komolynak nevezhető állami tulajdonrész is volt akkor, amikor az Magyar Nemzeti Bank visszavonta az engedélyét. Betétesként nehéz megélni, hogy számlavezető, betétkezelő intézete egyik reggel nem nyit ki, és nem is adja ki az ügyfelek pénzét. Jó tudni: erre az esetre ott a betétbiztosítás – de vajon a cége pénze is biztosítva van?

100 ezer euróig jók vagyunk

Az Országos Betétbiztosítási Alapról, azaz az OBA-ról lassan már mindenki hallott. A hitelintézetek (nagyrészt bankok) pénzéből fenntartott OBA a hitelintézetek fizetésképtelensége esetén húsz munkanapon belül kártalanítást fizet a névre szóló betétek után – márpedig 2001 vége óta már csak névre szóló betéteket lehet lekötni, sőt, a korábban lekötött, nem névre szóló betéteket is át kellett alakítani. Betétesenként 100 ezer euróban határozza meg a törvény a kifizetés felső határát, azaz nagyjából 30 millióig biztosan visszakapjuk pénzünket bankunk, takarékszövetkezetünk csődje esetén is (cikkünkben az egyszerűség kedvéért végig 300 forintos euróval számolunk).

Ha ugyanaz is, kettőnek számít

Az OBA védelme nemcsak magánszemélyekre vonatkozik: kiterjed a vállalkozások, egyesületek, alapítványok stb. betétjeire is. Ráadásul az egyéni vállalkozó jogilag elkülönül a magánszemélytől, azaz ha valaki lakossági és vállalati betétet is tart egy bedőlő pénzintézetnél, mindkettő biztosított a 100 ezer eurós értékhatárig, nem adódnak össze az egyenlegek. Ha például mindkét betét 20 milliós, akkor 40 milliót fizet az OBA, nem pedig az egy betétre vonatkozó 30 millió forintos maximumot.

Hogy számolnak a 100 ezer euró feletti összeggel?

Az OBA-védelem nemcsak a betétben elhelyezett tőkére, hanem a kamatokra is érvényes, tehát nem bukja el a hasznot csőd esetén sem a betétes. Ha viszont a kamatokkal növelt összeg magasabb, mint 30 millió forint, erre már nem vonatkozik az OBA-védelem. Ha 30 milliónál több pénzt akar biztonságban tudni, akkor arra figyeljen, hogy az OBA-biztosítás minden hitelintézetre külön-külön érvényes. Tehát ha egy vállalkozás több pénzintézetnél helyezi el a pénzét, akkor mindenütt biztosítottá válik 100 ezer euróig. Közösségi betétek esetén a felső határ a közösséget alkotók száma szerint többszöröződik: egy 20 fős társasházi betét eszerint nem 30 millió forintig, hanem 20×30 millió, azaz 600 millió forintig lesz biztosítva.

Egy 117-ért, és 117 egyért

2014 végére újfajta garanciaközösség épült ki a szövetkezeti szektorban, amelynek 117 takarék lett a tagja. Ez pedig egy plusz betétvédelmet jelent: a csatlakozott takarékok egyetemlegesen felelnek egymás kötelezettségeiért, ez ráadásul vonatkozik az OBA által biztosított betéteken felüli megtakarítások, magyarán a 30 millió forint feletti összegek védelmére is. Hogy az új garanciaközösség miként működik a gyakorlatban, arra még várnunk kell. Kérdés, hogy annak örüljünk-e jobban, ha látjuk működés közben (magyarán bedől egy újabb takarék, és tanulmányozhatjuk a kártalanítás hatékonyságát), vagy annak, ha nem lesz szükség a garanciaközösség szolgáltatásaira

Megosztás: